Cine plătește pentru o rețea națională de plăți instant?

India tocmai a publicat regula care mută o parte din factură spre comerciant în sistemul său de plăți instant, UPI. În septembrie 2026, UPI a procesat 24,07 miliarde de tranzacții¹. Documentul publicat acolo arată din ce se compune costul.

Ce se schimbă în India

Pe 15 septembrie 2026, NPCI, organizația care administrează UPI, a publicat un set de întrebări și răspunsuri despre introducerea unui comision de acceptare pe plățile către comercianți².

Regula arată așa: 0,4% pe plățile de la persoană către comerciant care depășesc 2.000 de rupii, cu un plafon fix de 300 de rupii pentru sumele de la 75.000 de rupii în sus². Plățile până la 2.000 de rupii rămân fără comision și reprezintă peste 95% din volumul plăților către comercianți². Cumpărătorul nu plătește nimic, nici când scanează un cod QR în magazin; transferurile între persoane rămân gratuite pentru ambele părți, iar aplicațiile de plată nu au voie să perceapă taxe proprii de la utilizatori².

Câteva categorii au reguli separate. Pentru căi ferate, telecom, asigurări și combustibil se aplică un comision fix de 5 rupii peste pragul de 2.000, iar plățile către fonduri de investiții și brokeri au 0,02% cu plafon de 300 de rupii². Comercianții mici care primesc până la 100.000 de rupii pe lună prin cod QR direct în contul lor rămân fără comision: banca urmărește încasările lunare și îi trece în categoria comercială doar dacă depășesc pragul trei luni la rând². Comerciantul nu poate include comisionul în preț: clientul achită prețul afișat².

Data anunțată în document pentru intrarea în vigoare era 15 octombrie 2026². Pe 13 octombrie 2026, cu două zile înainte, NPCI a anunțat că comitetul de coordonare UPI a amânat introducerea comisionului: acesta se va aplica imediat după sărbătoarea Diwali, la o dată care va fi comunicată separat³. S-a schimbat doar data. Structura descrisă în document rămâne aceeași: cine plătește, cui și pentru ce.

De unde vine costul

Explicația NPCI este că banii din comision rămân în interiorul ecosistemului UPI și sunt folosiți pentru fiabilitatea infrastructurii, inovație, securitate cibernetică și suport pentru clienți². Estimările din industrie citate în document arată că operarea plăților, lățimea de bandă a serverelor, sistemele de prevenire a fraudei și suportul tehnic al băncilor costă circa 20.000 de crore de rupii pe an, adică aproximativ 200 de miliarde de rupii². Până acum suma a fost acoperită în parte din bugetul de stat, iar documentul descrie această finanțare drept una temporară, gândită pentru o etapă de început².

Documentul arată că partea scumpă nu este mutarea banilor dintr-un cont în altul. Scump este tot restul: disponibilitatea non-stop, verificările antifraudă, suportul atunci când o plată nu s-a confirmat și actualizările de software².

Cine stabilește cât plătește comerciantul

În India, cadrul general este stabilit de operatorul sistemului de plăți: pragurile, plafoanele pe categorii, modul în care banii se împart între participanți și parametrii de operare le decide comitetul de coordonare condus de NPCI². Comisionul însă este plătit de comerciant băncii sale, iar exemplul din document este simplu: la o cumpărătură de 3.000 de rupii, comerciantul plătește 12 rupii băncii la care are contul².

De aceea întrebarea „cât mă costă” are un singur destinatar corect, banca comerciantului. Operatorul sistemului spune cât se poate percepe și pentru ce, banca spune cât plătești tu.

Cum arată asta în Moldova

MIA este sistemul de plăți instant construit de Banca Națională a Moldovei în martie 2024⁴. Are peste un milion de utilizatori și 24.000 de puncte de acceptare⁴.

Cardul și plata MIA sunt două moduri de a plăti în magazin. Plățile cu cardul le procesează banca comerciantului, prin serviciul ei de acceptare a cardurilor; plata instant merge direct din contul cumpărătorului în contul comerciantului. Comerciantul sau cumpărătorul alege care dintre ele se folosește la casa de marcat.

miaPOS este programul prin care o bancă oferă comercianților săi acceptarea plăților instant. Acesta generează codul QR sau linkul de plată, primește confirmarea că banii au intrat în cont și ține evidența încasărilor în portalul comerciantului. Licența, relația cu autoritatea de reglementare și contractul cu comerciantul rămân la bancă. Banca ta stabilește cât plătești pentru fiecare mod de plată: noi nu stabilim prețuri. Vezi cum arată acceptarea MIA în practică pe pagina plăți MIA.

Întrebări frecvente

Cumpărătorul plătește ceva când scanează un cod QR?

În India, regula publicată de NPCI spune clar că, la o plată prin cod QR, clientul nu plătește nimic, indiferent de sumă, iar transferurile între persoane sunt gratuite pentru ambele părți². Comisionul de acceptare, acolo unde există, este plătit de comerciant băncii sale².

Ce este comisionul de acceptare?

Este suma pe care comerciantul o plătește pentru a accepta o plată, de obicei un procent din valoarea vânzării sau o sumă fixă. În India, comisionul a fost stabilit la 0,4% peste pragul de 2.000 de rupii, cu plafon de 300 de rupii pentru sumele mari².

Cine stabilește comisionul pentru comerciant în Moldova?

Banca la care comerciantul are contul de business. miaPOS este programul prin care banca oferă acceptarea plăților instant, iar condițiile comerciale le stabilești împreună cu banca ta.

Plăți MIA cu miaPOS

Vrei să accepți plăți MIA în afacerea ta? Începe cu o cerere de activare.

Solicită activare

Surse

Scris de Ghenadie Cernei, Founder, Finergy. 15 octombrie 2026.

Citește și

14 octombrie 2026 · 4 min de cititDe ce plata instant pornește de la telefonul cumpărătorului?La plata instant, banii nu îi cere magazinul, ci îi trimite cumpărătorul. Ce se schimbă la vânzare: codul QR, confirmarea, închiderea zilei.13 octombrie 2026 · 4 min de cititUn an de SEPA: ce s-a schimbat la plățile în euro din Moldova?La un an de la conectare, BNM a publicat cifrele SEPA. Ce acoperă rețeaua de transferuri în euro și ce rămâne în sarcina încasării la casă.