Un an de SEPA: ce s-a schimbat la plățile în euro din Moldova?
SEPA a ieftinit transferurile în euro dintre conturile din Moldova și cele din Europa. La un an de la conectarea operațională, Banca Națională a Moldovei raportează 1,2 milioane de tranzacții și economii de 16,4 milioane de euro, iar costul mediu al unui transfer a coborât de la comisioane cuprinse între 20 și 150 de euro la circa 1 euro per tranzacție1. Încasarea de la clientul care plătește la tejghea, în lei, funcționează pe altă rețea.
SEPA este zona unică de plăți în euro: un set comun de reguli după care un transfer în euro dintr-un cont într-altul circulă la fel în toată zona. Moldova a depus cererea pe 30 ianuarie 2024, a fost acceptată pe 6 martie 2025 și s-a conectat operațional pe 6 octombrie 20251.
Ce arată primul an
Cifrele acoperă perioada din octombrie 2025 până în septembrie 2026:
- 1,2 milioane de tranzacții în douăsprezece luni1.
- Prin SWIFT, același volum ar fi costat aproximativ 17,7 milioane de euro. Prin SEPA a costat 1,3 milioane1.
- Diferența de 16,4 milioane de euro a rămas la cetățeni și la mediul de afaceri1.
- Aproape 8 din 10 tranzacții în euro se fac acum prin SEPA1.
Pentru o afacere din Moldova, câștigul este pe partea de plăți cu partenerii: factura achitată unui furnizor din Uniunea Europeană, banii primiți de la un client de acolo, transferul venit din diasporă. Un comision fix de zeci de euro schimba complet calculul la sume mici, pentru că înghițea o parte vizibilă din plată. La circa 1 euro per tranzacție, calculul se schimbă din nou.
SEPA și MIA rezolvă lucruri diferite
SEPA mută bani în euro dintr-un cont în altul. Plătitorul dă instrucțiunea băncii sale, banii ajung în contul beneficiarului, iar comerciantul vede suma în extras. Rețeaua este construită pentru facturi, furnizori, salarii și transferuri personale.
MIA este schema națională de plăți instant din Moldova. De la lansare a ajuns la peste un milion de utilizatori și la 24 000 de puncte de acceptare2. Plățile merg în lei, din cont în cont, în câteva secunde, în orice zi și la orice oră. Comitetul pentru plăți al Băncii Reglementelor Internaționale definește o plată rapidă prin două condiții: mesajul de plată și disponibilitatea finală a banilor pentru beneficiar se întâmplă în timp real sau aproape în timp real, și cât mai aproape de un regim 24/73.
Volumul de pe o rețea nu trece automat în magazin. În zona euro, transferurile instant au ajuns la 10,1 miliarde în 2025, cu 73% mai mult într-un an, și la 35,6% din toate transferurile de credit SEPA în primul trimestru din 20264. În aceeași perioadă, cardurile rămâneau 57% din plățile fără numerar din zona euro în a doua jumătate a lui 20255.
Ce rămâne de construit pentru încasare
Între rețeaua care mută banii și tejgheaua unde se vinde mai sunt câteva lucruri pe care rețeaua singură nu le livrează:
- un mod de a cere banii: cod QR la casă, link într-o factură sau într-un chat, NFC;
- confirmarea că plata este finală și aparține acestei comenzi, ca vânzătorul să elibereze marfa;
- returnarea banilor către client;
- potrivirea fiecărei plăți cu factura, cu tura sau cu casa de marcat;
- legătura cu programul folosit deja: casa de marcat, magazinul online.
miaPOS acoperă acceptarea pe MIA: acceptare de plăți instant din cont în cont, fără carduri și fără EMV. Comerciantul cere banii printr-un cod QR, un link de plată, NFC sau checkout online, de pe un terminal POS, de pe telefon ca SoftPOS, din magazinul online, din Telegram sau WhatsApp, ori direct din casa de marcat. Toate canalele ajung în același back office. Returnările și request-to-pay funcționează acolo unde rețeaua le oferă.
La tejghea rămân două moduri de a plăti, cardul și plata instant din cont. Comerciantul alege ce pune la dispoziție, cumpărătorul alege ce folosește. Pentru o cafea de 45 de lei, diferența pe care o vede clientul este un cod scanat în aplicația propriei bănci.
Dacă ai deja cont de business la una dintre băncile partenere, activarea pornește de la pagina de activare: alegi banca, completezi datele companiei și ale administratorului, iar banca preia mai departe. Cum funcționează acceptarea pe rețeaua națională este descris pe pagina MIA.
Întrebări frecvente
Pot încasa de la clienți prin SEPA, direct în magazin?
SEPA este rețeaua pentru transferuri în euro dintr-un cont în altul, potrivită pentru facturi și plăți cu parteneri din Europa. Un client poate trimite banii prin transfer, însă acesta rămâne un transfer obișnuit, fără confirmare la casă și fără legătură cu comanda. Plata la tejghea, în lei, se face pe schema națională de plăți instant.
Care este diferența dintre SEPA și MIA?
SEPA acoperă plățile în euro între conturi din zona SEPA, iar prețul unui transfer a coborât la circa 1 euro după conectarea Moldovei1. MIA este schema națională de plăți instant în lei, cu peste un milion de utilizatori și 24 000 de puncte de acceptare2. Prima rezolvă plățile cu partenerii din Europa, a doua rezolvă încasarea de zi cu zi.
Ce îmi trebuie ca să accept plăți instant în afacere?
Un cont de business la o bancă parteneră și activarea miaPOS pe acel cont. Acceptarea pornește apoi de pe un terminal POS, de pe telefon, printr-un cod QR sau un link de plată, în magazinul online sau în chat, cu toate tranzacțiile într-un singur back office.
Vrei să accepți plăți MIA în afacerea ta? Începe cu o cerere de activare.
Solicită activareSurse
- Un an de la conectarea operațională la SEPA: Peste 16 milioane de euro economisiți de cetățeni și mediul de afaceri. Banca Națională a Moldovei, 2026-10-06
- With more than 1 million users, MIA Instant Payments expands options for businesses. National Bank of Moldova, 15 September 2026
- Fast payments: enhancing the speed and availability of retail payments. BIS Committee on Payments and Market Infrastructures, November 2016
- EPC update on payment schemes and VoP deployment. European Payments Council, presented to the ECB AMI-Pay group, 6 May 2026
- Payments statistics: second half of 2025. European Central Bank, 2026