Ce se întâmplă cu banii după ce cumpărătorul scanează codul QR?

Între telefonul clientului și contul magazinului sunt patru participanți, fiecare cu rolul lui. Mai jos urmărim o plată concretă: o cafea de 45 MDL într-o cafenea din Chișinău.

Cine participă la o plată instant

Cumpărătorul și aplicația băncii lui. Aici se confirmă plata, cu PIN-ul, amprenta sau recunoașterea feței.
Banca cumpărătorului. Verifică dacă în cont sunt bani, scade suma din sold și trimite ordinul de plată mai departe.
Sistemul de plăți instant. În Moldova acesta este MIA, construit de Banca Națională a Moldovei și lansat în martie 2024¹. MIA duce mesajul de la o bancă la alta și stabilește regulile comune pentru toți participanții. În septembrie 2026 avea peste un milion de utilizatori și 24.000 de puncte de acceptare¹.
Banca comerciantului. Primește plata și virează banii în contul cafenelei. Ea deține licența, este participant în sistemul MIA și are relația cu comerciantul.

Mai este nevoie de cineva care să pregătească cererea de plată la vânzare și să-i comunice vânzătorului ce s-a întâmplat cu ea. Această activitate se numește A2A acquiring: acceptarea unei plăți din contul plătitorului direct în contul comerciantului, prin sistemul național de plăți instant. Rolurile sunt descrise pe larg pe pagina Ce este A2A acquiring.

Drumul celor 45 MDL, pas cu pas

Vânzătorul introduce suma de 45 MDL. Pe terminal sau în aplicație apare un cod QR pentru suma de 45 MDL.
Clientul scanează codul cu aplicația băncii lui. Vede numele cafenelei și suma, apoi confirmă plata.
Banca clientului scade 45 MDL din contul lui și trimite ordinul de plată prin MIA.
MIA transmite ordinul către banca cafenelei.
Banca cafenelei virează 45 MDL în contul comerciantului.
Vânzătorul vede pe ecran că plata a reușit și îi dă clientului cafeaua.

Mai există un pas, pe care comerciantul nu îl vede: decontarea, adică transferul efectiv al sumelor între cele două bănci după regulile sistemului MIA. Comerciantul nu are nimic de făcut aici. Pentru el contează că banii au intrat în cont.

Ca reper de viteză, în zona euro regula este ca beneficiarul să poată folosi banii în cel mult zece secunde de la primirea ordinului de plată de către banca plătitorului².

De ce un transfer obișnuit așteaptă până a doua zi

Un transfer bancar clasic trece prin aceiași pași: mesajul de la o bancă la alta, calculul sumelor pe care și le datorează băncile (compensarea) și decontarea. Diferența este modul de lucru. Transferurile clasice se adună în loturi, care se procesează în orele de lucru ale băncilor. În SUA, de exemplu, un transfer ACH standard se decontează în următoarea zi lucrătoare³. Un transfer trimis vineri seara poate ajunge abia după weekend.

Un sistem de plăți instant parcurge aceiași pași pentru fiecare plată în parte, imediat. Banca Reglementelor Internaționale definește plata rapidă drept o plată în care mesajul este transmis și banii devin disponibili pentru beneficiar în timp real sau aproape în timp real, pe cât posibil non-stop (24/7)⁴. Pentru vânzător asta înseamnă că o cafea plătită duminică seara arată în cont la fel ca una plătită luni dimineață.

Unde intervine miaPOS și ce vede vânzătorul

miaPOS este programul de acceptare a plăților care funcționează în cadrul băncii comerciantului. Licența, supravegherea și relația cu comerciantul rămân la bancă. miaPOS face trei lucruri: generează cererea de plată (codul QR sau linkul de plată), primește confirmarea plății și ține evidența vânzărilor. Banii merg direct din contul clientului în contul comerciantului de la bancă.

Ce vede vânzătorul în cafenea:

pe terminal sau în aplicația miaPOS: codul QR cu suma, apoi mesajul că plata a reușit;
în portalul comerciantului: fiecare tranzacție, de la terminal, din magazinul online sau din chat, într-o singură listă;
la închiderea zilei: raportul Z cu încasările din tură.

Cum află vânzătorul exact că plata a ajuns am explicat într-un articol separat: Cum află vânzătorul că plata instant a ajuns în cont. Dacă vrei să vezi cum arată primii pași pentru afacerea ta, citește pagina Cum accepți plăți MIA.

Cardul rămâne cealaltă modalitate de plată la aceeași vânzare. Plățile cu cardul le procesează în continuare banca ta, prin serviciul de acceptare a cardurilor, iar clientul alege cum plătește.

Întrebări frecvente

Cât durează o plată MIA de la scanarea codului QR până în contul comerciantului?

Câteva secunde. Banca clientului trimite plata prin MIA, iar banca comerciantului virează banii în cont imediat ce o primește. Plata funcționează la orice oră, inclusiv în weekend și în zilele de sărbătoare.

Trec banii prin miaPOS atunci când clientul plătește cu cod QR?

Nu. Banii merg din contul clientului, prin sistemul MIA, direct în contul comerciantului de la banca lui. miaPOS generează codul QR, primește confirmarea plății și arată tranzacția în portalul comerciantului.

Ce bancă primește banii pentru o vânzare plătită prin MIA?

Banca la care comerciantul are contul de afaceri. Ea este participant în sistemul MIA, deține licența și are relația cu comerciantul. La activarea miaPOS alegi banca ta, iar cererea ajunge la ea.

Plăți MIA cu miaPOS

Vrei să accepți plăți MIA în afacerea ta? Începe cu o cerere de activare.

Solicită activare

Surse

Scris de Ghenadie Cernei, Founder, Finergy. 31 octombrie 2026.

Citește și

29 octombrie 2026 · 5 min de cititCard sau plată instant: ce face fiecare mai bine la vânzare?Ce oferă cardul cumpărătorului, ce face altfel plata instant MIA și cum le ții pe amândouă la aceeași casă de marcat, ca să aleagă clientul.16 octombrie 2026 · 3 min de cititCum află vânzătorul că plata instant a ajuns în cont?Confirmarea plății instant ajunge pe terminal în câteva secunde, iar tranzacția se vede în portalul comerciantului, fără verificări în aplicația băncii.15 octombrie 2026 · 4 min de cititCine plătește pentru o rețea națională de plăți instant?O plată instant pare gratuită, dar rețeaua din spate costă bani în fiecare zi. India tocmai a publicat regula care mută o parte din factură spre comerciant.